2017年下半年银行业专业人员职业资格考试《银行管理（初级）》辅导教材

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内容简介
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第一章　银行业运行环境
　第一节　货币政策
　第二节　财政政策和产业政策
　第三节　金融体系
第二章　监管体系
　第一节　监管概况
　第二节　监管指标和方法
　第三节　银行业法律体系
　第四节　行业自律规则
第三章　银行基础业务
　第一节　负债业务
　第二节　资产业务
　第三节　银行其他业务
第四章　银行经营管理与创新
　第一节　市场营销
　第二节　绩效考评
　第三节　财务管理
　第四节　金融创新
第五章　非银行金融机构和业务
　第一节　金融资产管理公司
　第二节　信托公司
　第三节　企业集团财务公司
　第四节　金融租赁公司
　第五节　汽车金融公司
　第六节　消费金融公司
　第七节　货币经纪公司
第六章　内控、合规与审计
　第一节　内部控制
　第二节　合规管理
　第三节　内外部审计
第七章　银行风险管理
　第一节　全面风险管理的框架
　第二节　信用风险管理
　第三节　操作风险管理
　第四节　声誉风险管理
第八章　银行业消费者权益保护和社会责任
　第一节　银行业消费者权益保护概述
　第二节　银行业消费者权益保护的实施
　第三节　银行业金融机构社会责任概述
                                                                                                                                    本书更多内容>>
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内容预览
第一章　银行业运行环境
【考试要求】
掌握货币政策、财政政策、产业政策以及金融体系的基本内容。了解货币政策的传导机制以及金融市场、金融机构和金融工具的内容，熟悉各种宏观经济政策对银行业的影响。
【知识结构】

【要点详解】
第一节　货币政策
一、货币政策目标与工具
（一）货币政策目标
1．最终目标
货币政策的最终目标包括四个：经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四大目标之间既有统一性，也有矛盾性。因此，在不同的经济环境中，货币政策的最终目标应该有所侧重。
《中国人民银行法》明确规定，我国的货币政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。
2．操作目标和中介目标
现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。
（1）基础货币
基础货币又称高能货币，是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。
我国基础货币由三部分构成：①金融机构存入中国人民银行的存款准备金；②流通中的现金；③金融机构的库存现金。
（2）货币供应量
货币供应量是指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次，具体如表1-1所示。
表1-1货币供应量的层次

层次	内容
M0	M0=流通中现金
M1	①M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款；  ②M1被称为狭义货币，是现实购买力
M2	①M2=M1＋城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款；  ②M2被称为广义货币；M2－M1被称为准货币，是潜在购买力

（二）货币政策工具
1．一般性政策工具
一般性政策工具是中央银行较为常用的传统工具，主要包括存款准备金、再贷款与再贴现和公开市场业务，被称为货币政策的“三大法宝”，如表1-2所示。
表1-2一般性政策工具

工具	含义	作用过程
存款  准备金	是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金	提高存款准备金率→商业银行可提供放款及创造信用的能力↓→货币乘数↓→商业银行创造信用、扩大信用规模的能力↓→货币供应量↓→利率↑。反之，则相反
再贷款与再贴现	①再贷款是指中央银行对金融机构的贷款，也称中央银行贷款，是中央银行调控基础货币的渠道之一；  ②再贴现是指中央银行对金融机构持有的未到期已贴现商业汇票予以贴现的行为	①再贷款通过适时调整再贷款的总量及利率，吞吐基础货币，促进实现货币信贷总量调控目标，合理引导资金流向和信贷投向。  ②再贴现的作用过程如下：a．调整再贴现率，影响商业银行以再贴现方式融入资金的成本，干预和影响市场利率及货币供求；b．规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动
公开市场业务	是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施	央行判断社会上资金过多→卖出证券→商业银行超额准备金↓→信用规模收缩→货币供应量↓→利率↑。反之，则相反

2．新型货币政策工具
根据货币调控需要，近年来中国人民银行不断开展公开市场业务工具创新。新型货币政策工具的内容如表1-3所示。
表1-3新型货币政策工具

种类	内容
短期流动性调节工具	①在银行体系流动性出现临时性波动时相机使用。  ②优点：a．有利于央行有效调节市场短期资金供给，熨平突发性、临时性因素导致的市场资金供求大幅波动，促进金融市场平稳运行；b．有助于稳定市场预期和有效防范金融风险
常备借贷  便利	①主要功能：满足金融机构期限较长的大额流动性需求。  ②对象：主要为政策性银行和全国性商业银行。期限为1～3个月。  ③发放：以抵押方式发放，合格抵押品包括高信用评级的债券类资产及优质信贷资产等。  ④特点：a．由金融机构主动发起，金融机构可根据自身流动性需求申请常备借贷便利；b．是中央银行与金融机构“一对一”交易，针对性强；c．交易对手覆盖面广，通常覆盖存款金融机构
中期借贷  便利	①是中央银行提供中期基础货币的货币政策工具，对象为符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行，可通过招标方式开展。  ②发放：采取质押方式发放，金融机构提供国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品
抵押补充  贷款	①为开发性金融支持棚改提供长期稳定、成本适当的资金来源；  ②支持国民经济重点领域、薄弱环节和社会事业发展而对金融机构提供的期限较长的大额融资

3．存款保险制度
（1）含义
存款保险制度，是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
（2）相关规定
①中国人民银行负责存款保险制度实施。
②存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
③存款保险具有强制性。
④从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内。
（3）作用
建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全网，更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。
二、货币政策的传导机制
（一）存款准备金率的传导机制
1．存款准备金的种类
（1）法定存款准备金
法定存款准备金是指商业银行按照其存款的一定比例向中央银行缴存的存款，这个比例通常是由中央银行决定的，被称为法定存款准备金率。
（2）超额存款准备金
超额存款准备金是指商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。
2．存款准备金率变动的传导机制
法定存款准备金率变动的直接效果是影响商业银行的超额储备水平。通过货币乘数效用对信用活动产生影响。
当中央银行提高法定存款准备金率时，商业银行需要上缴中央银行的法定存款准备金增加，可直接运用的超额准备金减少，商业银行的可用资金减少，在其他情况不变的条件下，商业银行贷款或投资下降，从而收紧信用，引起存款的数量收缩，导致货币供应量减少。反之，则相反。
（二）基准利率的传导机制
1．基准利率的种类
（1）再贷款利率，是指中国人民银行向金融机构发放再贷款所采用的利率；
（2）再贴现利率，是指金融机构将所持有的已贴现票据向中国人民银行办理再贴现所采用的利率；
（3）存款准备金利率，是指中国人民银行对金融机构缴存的法定存款准备金支付的利率；
（4）超额存款准备金利率，是指中央银行对金融机构缴存的准备金中超过法定存款准备金水平的部分支付的利率。
2．基准利率变动的传导机制
再贷款或再贴现利率↑→商业银行向中央银行融资的成本↑→商业银行向中央银行的借款意愿↓→向中央银行的借款或贴现↓。如果准备金不足，则商业银行对客户的贷款和投资规模↓→货币供应量↓→市场利率↑→社会对货币的需求↓→整个社会的投资支出↓→经济增速↓→最终实现货币政策目标。

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