孙祁祥《保险学》（第4版）笔记和课后习题（含考研真题）详解

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内容简介、编委
目录
第一章　风险与风险管理
　1.1　复习笔记
　1.2　课后习题详解
　1.3　考研真题与典型题详解
第二章　保险制度
　2.1　复习笔记
　2.2　课后习题详解
　2.3　考研真题与典型题详解
第三章　保险合同（上）
　3.1　复习笔记
　3.2　课后习题详解
　3.3　考研真题与典型题详解
第四章　保险合同（下）
　4.1　复习笔记
　4.2　课后习题详解
　4.3　考研真题与典型题详解
第五章　保险市场引论
　5.1　复习笔记
　5.2　课后习题详解
　5.3　考研真题与典型题详解
第六章　保险公司
　6.1　复习笔记
　6.2　课后习题详解
　6.3　考研真题与典型题详解
第七章　保险消费者
　7.1　复习笔记
　7.2　课后习题详解
　7.3　考研真题与典型题详解
第八章　保险中介
　8.1　复习笔记
　8.2　课后习题详解
　8.3　考研真题与典型题详解
第九章　保险监管
　9.1　复习笔记
　9.2　课后习题详解
　9.3　考研真题与典型题详解
第十章　人身保险引论
　10.1　复习笔记
　10.2　课后习题详解
　10.3　考研真题与典型题详解
第十一章　人寿保险
　11.1　复习笔记
　11.2　课后习题详解
　11.3　考研真题与典型题详解
第十二章　年金保险
　12.1　复习笔记
　12.2　课后习题详解
　12.3　考研真题与典型题详解
第十三章　健康保险
　13.1　复习笔记
　13.2　课后习题详解
　13.3　考研真题与典型题详解
第十四章　财产保险引论
　14.1　复习笔记
　14.2　课后习题详解
　14.3　考研真题与典型题详解
第十五章　财产损失保险
　15.1　复习笔记
　15.2　课后习题详解
　15.3　考研真题与典型题详解
第十六章　责任保险
　16.1　复习笔记
　16.2　课后习题详解
　16.3　考研真题与典型题详解
第十七章　信用保险与保证保险
　17.1　复习笔记
　17.2　课后习题详解
　17.3　考研真题与典型题详解
第十八章　保险产品定价
　18.1　复习笔记
　18.2　课后习题详解
　18.3　考研真题与典型题详解
第十九章　保险核保
　19.1　复习笔记
　19.2　课后习题详解
　19.3　考研真题与典型题详解
第二十章　保险理赔
　20.1　复习笔记
　20.2　课后习题详解
　20.3　考研真题与典型题详解
第二十一章　保险投资
　21.1　复习笔记
　21.2　课后习题详解
　21.3　考研真题与典型题详解
第二十二章　保险公司财务管理
　22.1　复习笔记
　22.2　课后习题详解
　22.3　考研真题与典型题详解
第二十三章　再保险
　23.1　复习笔记
　23.2　课后习题详解
　23.3　考研真题与典型题详解
第二十四章　社会保险引论
　24.1　复习笔记
　24.2　课后习题详解
　24.3　考研真题与典型题详解
第二十五章　社会保险的主要类型
　25.1　复习笔记
　25.2　课后习题详解
　25.3　考研真题与典型题详解
                                                                                                                                                                                                    内容简介                                                                                            


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内容预览
第一章　风险与风险管理
1.1　复习笔记
一、风险概述
1．风险的本质
（1）风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这个概念强调风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性。
①风险是一种客观存在的状态。不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。
②风险是与损失相关的一种状态。
③风险是损失的发生具有不确定性的状态。
（2）风险的组成要素
①风险因素
风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。影响损失产生的可能性和程度的风险因素有两类：有形风险因素和无形风险因素。
a．有形风险因素。有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。
b．无形风险因素。文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度，它包括道德风险因素和行为风险因素两种：
ⅰ．道德风险。道德风险因素是指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。
ⅱ．行为风险。行为风险是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。
②风险事故，又称风险事件，它是损失的直接原因。
③损失
损失是指价值的消灭或减少。本书所讨论的大部分情况是可能会发生的经济损失，因此，损失必须能够以一种便于计量的经济单位表示出来。
2．风险的分类
（1）按照风险的损害对象来分类，风险可以分为人身风险、财产风险与责任风险
①人身风险：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。
②财产风险：指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有（权）人遭受损失的不确定性状态。
③责任风险：指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。
（2）按照风险的起源与影响来分类，风险分为基本风险与特定风险
①基本风险：指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的、损失通常波及很大范围的不确定性状态。基本风险不仅仅影响一个群体或一个团体，而是影响到很大的一组人群,甚至整个人类社会。
②特定风险：指由特定的因素所引起的，通常是由某些个人或者某些家庭来承担损失的不确定性状态。
（3）按照风险所导致的后果来分类，风险分为纯粹风险与投机风险
①纯粹风险：指只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。纯粹风险所导致的后果只有两种：或者损失，或者无损失。它并无获利的可能性。
②投机风险：指那些既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定性状态，它所导致的结果有三种可能性：损失、无变化、获利。
3．风险的度量
风险的度量需要综合考虑损失发生的频率和损失严重性的大小。这两个方面加在一起，就构成了对风险的度量。
（1）在损失的严重性相同的情况下，损失发生的频率就与风险的程度之间存在着一种正相关关系：损失发生的频率高，我们就说风险大；损失发生的频率低，我们就说风险小。
（2）在损失的不确定性相同的情况下，损失的严重性也是与风险的程度成正相关关系的：如果损失发生的严重程度高，我们就说风险大；损失发生的严重程度低，我们就说风险小。
二、风险决策
风险决策，指在不确定性的状态下，决策者对多个行动方案进行比较和选择，最后确定最优行动方案的过程。作为经济学的重要内容之一，风险决策理论的演进过程中出现的三种代表理论：早期的期望值理论，后来的期望效用理论，前景理论。
1．期望值理论
一项决策的效果取决于两方面的因素：其一是决策者所选择的行动方案，也即决策变量；其二是决策者所面临的不确定性，也即风险的自然状态。
由于风险的自然状态由概率分布来量化，任何一个行动方案都会遇到一个以上的自然状态，这样我们将难以在某一个确定的自然状态下对不同行动方案进行直接比较。因此，我们在选择最优行动方案的时候，需要考虑各项行动方案在不同自然状态下的综合结果，即要考虑各项行动方案结果的期望值。
期望损益准则就是以期望值为基础的风险决策准则，它是指我们在进行风险决策时，选择期望损失最小的行动方案作为最优方案，或者选择期望收益最大的行动方案作为最优方案。
2．期望效用理论
期望值理论虽然考虑到了各行动方案期望损益的绝对数额，但是却忽视了决策者对各行动方案的主观价值判断。于是，期望效用理论应运而生。
（1）圣彼得堡悖论及其解释
①圣彼得堡悖论
圣彼得堡悖论是一个概率期望值悖论，它来自于一种掷币游戏，即圣彼得堡游戏。该游戏的玩法如下：假定掷出正面或者反面为成功，游戏者如果第一次投掷成功，得奖金2元，游戏结束，如果不成功，则继续投掷。游戏者如果第二次成功得奖金4元，游戏结束，如果不成功就继续投掷……直到第n次投掷成功，得奖金2n元，游戏结束。
按照期望值理论，我们可以将每一个可能结果乘以该结果发生的概率，就可得到该游戏的期望收益，也即

。这就是说，参加该游戏的期望收益为“无穷大”。然而，实际情况却是，现实生活中很少有人愿意花费很多钱参与这个游戏。这是期望值理论所无法解释的，这就是著名的圣彼得堡悖论。
②圣彼得堡悖论的效用论解释
1738年，丹尼尔·伯努利从人们的主观感受——效用的角度出发，对这一问题进行了解释。丹尼尔-伯努利认为在不确定性的情况下，人们不会去追求最大的期望货币值，而是会去追求最大的期望效用值。他还发现，随着财富的增加，效用的增加速度是递减的。如果一笔财富所带来的效用与财富之间存在着对数关系，那么，人们参加圣彼得堡游戏的期望效用为：

。这也就解释了为什么在现实生活中人们只愿意花很少的钱参与这一游戏。
（2）期望效用函数与风险态度
①期望效用函数
冯·诺依曼和摩根斯坦认为，如果某个随机变量X以概率Pi取值xi=1，2…n，而某人在确定地得到xi时的效用为u（xi），那么，该随机变量给他的效用便是
U（X）=E（u（X））=P1u（x1）+P2u（x2）+…+Pnu（xn）
其中，E（u（X））表示关于随机变量X的期望效用。因此，U（X）称为期望效用函数，又叫做冯·诺依曼一摩根斯坦效用函数（VNM效用函数）。
②风险态度
根据效用函数的特征，人们的风险态度分为风险规避、风险中性和风险偏好三种情形。
a．对于风险规避者来说，其效用函数的特征为：u1（x）>0，un（x）（x）>0，un（x）>0。期望效用与期望值的效用之间的关系为：．E（u（x））>u（E（x））。见图1-2。

图1-2　风险偏好者的效用曲线
c．对于风险中性者来说，其效用函数的特征为u1（x）>0，un（x）=0。觏望效用与期望值的效用之间的关系为：E（u（x））=u（E（x））。见图1-3。

图1-3　风险中性者的效用曲线
（3）期望效用准则
期望效用准则是指决策者选择期望效用最大的行动方案为最优行动方案。与期望损益准则相比，期望效用准则关注各行动方案的期望效用值，而不是期望损益值。
3．其他决策理论．
（1）期望效用准则理论的不足：假设决策者为“理性人”，然而在现实生活中，决策者并非纯粹的理性人，决策者在实际决策过程中常常违背期望效用准则。
（2）前景理论
①依据社会生活中的现实状态，强调从人们的行为心理特征出发，分析人们在风险决策过程中偏离理性的原因和本质。
②前景理论的主要结论有：
a．决策者不仅关心财富本身的最终价值，而且更加关心财富相对于某个参照点的相对变化；
b．大多数人在面I临收益时是风险规避的，在面I临损失时是风险偏好的；
c．人们对损失和收益的敏感程度是不同的，损失时的痛苦感要大大超过收益时的快乐感。
③前景理论决策者的价值函数图：
其中，坐标轴的原点为决策者的参照点，横轴表示决策所可能产生的实际结果，纵轴表示结果所带来的心理价值。价值函数为s形，它在损失部分是凸函数，在收益部分是凹函数，并且损失部分的曲线斜率要大于收益部分的曲线斜率。见图1-4。

图1-4　前景理论中的价值函数
三、风险管理
1．风险管理的概念
风险管理是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一种科学方法。风险管理起源于美国。进入20世纪60年代以后，企业的风险管理开始从单纯转嫁风险的保险管理转向以经营管理为中心的全面风险管理的方向。
2．风险管理的基本方法
（1）风险回避是指人们设法排除风险并将损失发生的可能性降到零。回避这种对付风险的方法具有以下特点：
①回避风险有时是可能的，但是不可行；
②回避某一类风险，可能面临另一类风险；
③回避风险可能造成利益受损，风险的回避是一种消极的风险处理手段。
（2）损失控制
损失控制主要包括防损和减损两种方式。
①防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止风险的产生。防损的目的在于努力减少发生损失的可能性；
②减损则是为了尽量减轻损失的程度，以便使其与人类活动和经济承受能力相适应。
（3）损失融资
损失融资主要包括风险自留、风险转移两种方式。在风险转移方式中，又包括公司组织、合同安排、套期保值及其他合约化风险转移手段以及保险，其中最重要的风险转移方式是保险。
①风险自留
风险自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往出于三种不同的情况。
a．人们对风险的严重性估计不足。认为自己不大可能会遭受这些风险所造成的损失。
b．人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。这些风险可能造成的损失在经济上是微不足道的。
c．在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。这是因为由自己采取相应的措施来承担风险比购买保险更经济和合算。
自留风险的可行程度取决于损失预测的准确性和补偿损失的适当安排。自保的优点是可以节省开支，运用保费收入进行投资的收益全部都归企业支配使用。由于风险自担、收益自留，自保企业还会积极主动地对企业的风险进行控制，使风险降至最低水平。它的缺点是，保险技术和分散风险的能力不如专业保险公司。因此，一旦发生巨灾，其后果将是非常严重的。
②风险转移
风险转移即通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。较为常见的风险转移方式有以下几种：
a．公司组织。在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。可见，公司是转移风险的一种形式，这种形式不会阻止损失的发生，但它将风险从股东个人那里转移到了公司。
b．合同安排。合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。
c．委托保管。委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。这种安排通常规定，受托人只对因自己的过失而造成的财产损失向委托人负赔偿责任。但是，也有一些委托保管业做出一些特殊规定，使财产所有者可以通过合同的方式将某些特定的风险转移给受托人，受托人再将他所承担的风险转移给一家保险公司。
d．担保合同。根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。
e．套期保值。当一个人的一种行为不仅降低了他所面临的风险，同时也使他放弃了收益的可能性时，我们就说这个人在套期保值。
f．购买保险。购买保险即被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。与套期保值不同，在保险的场合，被保险人是在保留潜在收益的情况下将风险转移给保险人了。
3．风险管理的主要环节
风险管理是一个连续的过程，它主要包括以下几个环节：目标的建立、风险的识别、风险的估算、选择对付风险的方式、计划的实施、检查和评估。以下我们依次来讨论这些内容。
（1）目标的建立：选择最经济和有效的方法使风险成本最小。
分为损失前的管理目标和损失后的管理目标：
①损失前的管理目标是指选择最经济有效的方法来减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降至最低程度，从而提高工作效率；
②损失后的管理目标是指一旦损失发生，尽可能减少直接损失和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况。
（2）风险的识别
风险管理者必须认真地考察公司的经营，寻找出公司所面临的各种风险。些方法主要包括保单汇编分析、风险清单分析、流程分析、财务报表分析等。
①保单汇编分析
保单汇编的范围通常包括保险公司所提供的各种类型的保险。一般来说，所有的保单都详细阐明了它所承保的责任和除外责任。因此，风险管理者可以通过保单汇编来了解所面临的各种风险，并权衡来决定，公司所面临的哪些风险可以通过购买保险来进行转移。
②风险清单分析
它的具体做法是，风险管理者将公司所面临的各种风险逐一列出，开出一个清单；然后，分析它们的变化方向、程度以及相互间的联系，采取不同的措施，分别进行管理。
③流程分析
是将企业从投入到产出、直至产品销售到客户手中的整个流程都绘制出来，以展示企业生产经营的全过程。风险管理者对各个阶段、各个环节进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失。
④财务报表分析
根据企业的资产负债表、利润表、财产目录和其他营业报表等，对企业的固定资产和流动资产的分布及经营状况进行分析研究，确定企业的潜在损失。
⑤现场调查法，即直接观察企业的生产环境、工人的操作过程、工作程序等，找出潜在的风险因素。
⑥统计法，即根据以往的统计资料记录，发现潜在损失。
⑦环境分析法，即考察企业的内部和外部环境，分析潜在的风险因素
⑧调查询问法，即通过对企业内外的有关人员的调查询问，发现潜在风险因素。
（3）风险的估算
风险估算的确切含义是，衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性，即损失发生可能性和严重性的估算。
①风险估算首先需要对风险按重要程度进行排序。按照各种风险对企业生产、经营和财务方面的影响不同而分成致命风险、重要风险和一般风险三类。
a．致命风险是指那些损失一旦发生，将导致企业破产的风险；
b．重要风险是指那些损失的发生不会导致企业破产，但使得企业只有大量举债才能进行正常经营的风险；
c．一般风险是指那些损失的发生将影响企业的经营，但不会引起财务上较大困难的风险。
②风险估算还需要确定企业吸纳这些损失的能力。
（4）选择对付风险的方式
在对风险进行识别和估算以后，风险管理者需要选择应付风险的各种方法。这些方法可以分为控制法和财务法两类。控制法即风险回避和防损减损；财务法即风险自留和风险转移。
（5）风险管理计划的实施
（6）检查和评估
检查和评估是风险管理中非常重要的一步。原因在于：①风险管理不是发生在真空中的。情况总是在不断地发生变化，新的风险因素会不断地出现，过去使用的方法现在不一定有效；②通过检查和评估，就可以使风险管理者及时发现错误、纠正错误，减少成本；③控制计划的执行，调整工作方法；④总结经验，改进风险管理。
4．风险管理与保险的关系
（1）二者的联系：
①从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险就无须保险，也不需要进行风险管理。
②从两者的方法论来看，保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法的。事实上，企业的风险管理就是从保险开始，进而逐步发展而形成的。
③在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一。
（2）二者的区别：从所管理的风险的范围来看，虽然风险管理与保险的对象都是风险，但风险管理是管理所有的风险，包括某些投机风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。因此，无论从性质上还是从形态上来看，风险管理都远比保险复杂、广泛得多。

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