2017年下半年银行业专业人员职业资格考试《个人理财（初级）》辅导教材

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内容简介
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第一章　个人理财概述
　第一节　个人理财相关定义
　第二节　个人理财业务的发展及原因
　第三节　理财师的执业资格和要求
第二章　个人理财业务相关法律法规
　第一节　理财师的法律法规基础知识
　第二节　理财规划中的法律法规
　第三节　理财产品及销售相关法律法规
第三章　理财投资市场概述
　第一节　金融市场概述
　第二节　金融市场分类
　第三节　理财投资市场介绍
第四章　理财产品概述
　第一节　银行理财产品
　第二节　银行代理理财产品
　第三节　其他理财产品
第五章　客户分类与需求分析
　第一节　了解客户需求的重要性
　第二节　了解客户的主要内容
　第三节　客户分类与客户需求分析
　第四节　了解客户的方法
第六章　理财规划计算工具与方法
　第一节　货币时间价值的基本概念
　第二节　规则现金流的计算
　第三节　不规则现金流的计算
　第四节　理财规划计算工具
第七章　理财师的工作流程和方法
　第一节　概　述
　第二节　接触客户、建立信任关系
　第三节　分析客户家庭财务现状
　第四节　明确客户的理财目标
　第五节　制订理财规划方案
　第六节　理财规划方案的执行
　第七节　后续跟踪服务
附录　相关法律文件
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内容预览
第一章　个人理财概述
【大纲要求】
1．熟悉个人理财业务的相关主体。
2．了解银行个人理财业务的分类。
3．了解国外和国内个人理财业务的发展与状况。
4．了解理财师的队伍状况和职业特征。
5．掌握理财师的执业资格要求。
6．掌握合格理财师的标准及理财师的社会责任。
【知识结构】

【要点详解】
第一节　个人理财相关定义
一、个人理财相关定义
1．个人理财定义
个人理财是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
2．财富管理与个人理财
（1）投资与财富管理
①投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程。
②相对于投资管理而言，财富管理包含的范围更广，除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容，即财富管理包含了投资管理。
（2）个人理财与财富管理
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中个人理财业务的定义是：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
个人理财与财富管理的两层含义，具体如表1-1所示。
表1-1个人理财与财富管理的两层含义

	个人理财	财富管理
第一层含义	一整套科学系统的财务分析、财务规划的工具、方法和流程	专业化服务的工具、方法，包括流程
第二层含义	个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程	财富管理业务

（3）个人理财业务与财富管理业务
个人理财业务是指金融机构为了实现其经营目标对其客户提供的个人理财专业化服务活动，（银行）个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。
二、个人理财业务相关主体
个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位，具体内容如表1-2所示。
表1-2个人理财业务相关主体

主体	说明
个人客户	是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象
商业银行	是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一，一般利用自身的渠道向个人客户提供个人理财服务
非银行  金融机构	除银行外，证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司等）等其他金融机构也为个人客户提供理财服务，除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道向客户提供个人理财服务
监管机构	负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个人理财业务健康有序发展

三、银行个人理财业务分类
按照不同的分类标准，银行个人理财业务可以划分为不同的种类，具体内容如表1-3所示。
表1-3银行个人理财业务分类

分类标准	种类	含义	特征
根据是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理分类	理财顾问  服务	是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务	是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动
综合理财  服务	是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动	更突出个性化服务
根据客户类型（主要是资产规模）分类	理财业务  （服务）	面向所有客户提供的基础性服务	客户范围相对较广，但服务种类相对较窄
财富管理  业务（服务）	面向中高端客户提供的服务	客户等级和服务种类居中
私人银行  业务（服务）	仅面向高端客户提供的服务，不仅为客户提供投资理财产品，还为客户进行个人理财，同时也提供与个人理财相关的一系列专业顾问服务	服务内容最全面；准入门槛高；综合化服务；重视客户关系

其中，综合理财服务可进一步划分为：①理财计划，是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务；②私人银行业务，服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛。

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