中央财经大学保险学院435保险专业基础[专业硕士]历年考研真题及详解

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2013年中央财经大学435保险专业基础考研真题
2013年中央财经大学435保险专业基础考研真题及详解
2012年中央财经大学435保险专业基础考研真题
2012年中央财经大学435保险专业基础考研真题及详解
2011年中央财经大学435保险专业基础考研真题
2011年中央财经大学435保险专业基础考研真题及详解
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2013年中央财经大学435保险专业基础考研真题




2013年中央财经大学435保险专业基础考研真题及详解
第一部分　经济学（60分）
一、名词解释（共5题，每题4分，共20分）
1．收入效应
答：由商品的价格变动所引起的实际收入水平变动，进而由实际收入水平变动所引起的商品需求量的变动，为收入效应。收入效应与替代效应组成某种商品价格变动所引起的该商品需求量变动的总效应。替代效应是指由商品的价格变动所引起的商品相对价格的变动，进而由商品相对价格变动所引起的商品需求量的变动。收入效应表示消费者的效用水平发生变化，替代效应则改变消费者的效用水平。
2．商品的边际替代率
答：商品的边际替代率是指在维持效用水平不变的前提下，消费者增加一单位某种商品的消费数量时所需要放弃的另一种商品的消费数量。商品1对商品2的边际替代率的定义公式为：

当商品数量的变化趋于无穷小时，则商品的边际替代率公式为：

边际替代率的几何意义在于
无差异曲线上某一点的边际替代率就是无差异曲线在该点的斜率的绝对值。
3．价格——消费曲线
答：价格——消费曲线是在消费者的偏好、收入以及其他商品价格不变的条件下，与某一种商品的不同价格水平相联系的消费者效用最大化的均衡点的轨迹。在图1中，假定商品1的初始价格为

，相应的预算线为AB，它与无差异曲线U1相切与效应最大化的均衡点E1。如果商品1的价格由

下降为

，相应的预算线由AB移至

，于是，

与另外一种较高无差异曲线U2相切与均衡点E2。如果商品1的价格在由

继续下降为

，相应的预算线由

移至

，于是，

与另一条更高的无差异曲线U2相切于均衡点E1……不难发现，随着商品1的价格不断变化，可以找到无数个诸如E1、E2和E3那样的点，它的轨迹就是价格——消费曲线。

图1 价格——消费曲线
4．等产量曲线
答：等产量曲线是在技术水平不变的条件下生产同一产量的两种生产要素投入量的所有不同组合的轨迹。
等产量曲线的特征包括：
①在同一坐标平面上的任何两条等产量曲线之间，可以有无数条等产量曲线。它们按产量大小顺次排列，越接近原点的等产量曲线所代表的产量越少，越远离原点的等产量曲线所代表的产量越多。
②在同一坐标平面图上的任何两条等产量曲线不会相交。
③等产量曲线是凸向原点的，即等产量曲线的斜率的绝对值是递减的。它表示随着一种生产要素每增加一个单位，可以替代的另一种生产要素的数量将逐次减少。这一特征是由边际技术替代率递减规律所决定的。
5．国民收入（NI）
答：国民收入（NI）是一国生产要素所有者在一定时期内，因从事生产和提供劳务按生产要素所得的报酬，是劳动、资本和土地等生产要素所获得的全部收入，它是从GDP中减去折旧和间接税而得到的。这里的国民收入，实际上是按要素费用计算的国民净收入。在西方国家，有时简称为（狭义的）国民收入。
国民收入等于工资、租金、利息、业主收入和企业利润之和。
公式：NI＝NDP－间接税＝工资＋租金＋利息＋业主收入＋企业利润
二、简答题（共4题，每题5分，共20分）
6．简述序数效用理论关于消费者偏好的三个基本假设。
答：序数效用论者认为，商品给消费者带来的效用大小应用顺序或等级来表示。为此，序数效用论者提出了消费者偏好的概念。所谓偏好，就是爱好或喜欢的意思。序数效用论者认为，对于各种不同的商品组合，消费者的偏好程度是有差别的，正是这种偏好程度的差别，反映了消费者对这些不同的商品组合的效用水平的评价。
序数效用论者提出了关于消费者偏好的三个基本的假定：
第一个假定是偏好的完全性。偏好的完全性指消费者总是可以比较和排列所给出的不同商品组合。换言之，对于任何两个商品组合A和B，消费者总是可以作出，而且也仅仅只能作出以下三种判断中的一种：对A的偏好大于对B的偏好；或者对B的偏好大于对 A的偏好；或者对A和B的偏好相同（即A和B是无差异的）。偏好的完全性的假定保证消费者对于偏好的表达方式是完备的，消费者总是可以把自己的偏好评价准确地表达出来。
第二个假定是偏好的可传递性。可传递性指对于任何三个商品组合A、B和C，如果消费者对A的偏好大于对B的偏好，对B的偏好大于对C的偏好，那么，在A、C这两个组合中，消费者必定有对A的偏好大于对C的偏好。偏好的可传递性假定保证了消费者偏好的一致性，因而也是理性的。
第三个假定是偏好的非饱和性。该假定指如果两个商品组合的区别仅在于其中一种商品的数量不相同，那么，消费者总是偏好于含有这种商品数量较多的那个商品组合。这就是说消费者对每一种商品的消费都没有达到饱和点，或者说，对于任何一种商品，消费者总是认为数量多比数量少好。此外，这个假定还意味着，消费者认为值得拥有的商品都是“好的东西”（goods），而不是“坏的东西”（bads）。在这里，“坏的东西”指诸如空气污染、噪音等只能给消费者带来负效用的东西。
7．简述需求的价格弧弹性与价格点弹性的概念，并说明需求的价格弧弹性的五种类型。
答：（1）需求的价格弧弹性与价格点弹性的概念
需求的价格弧弹性表示某商品需求曲线上两点之间的需求量的变动对于价格的变动的反应程度。简单地说，它表示需求曲线上两点之间的弹性。假定需求函数为Q=f（P），△Q和△P分别表示需求量的变动量和价格的变动量，以ed表示需求的价格弹性系数，则需求的价格弧弹性的公式为：

当需求曲线上两点之间的变化量趋于无穷小时。需求的价格弹性要用点弹性来表示。也就是说。它表示需求曲线上某一点上的需求量变动对于价格变动的反应程度。需求的价格点弹性的公式为：

需求的价格弧弹性和点弹性的本质是相同的。它们的区别仅在于：前者表示价格变动量较大时的需求曲线上两点之间的弹性，而后者表示价格变动量无穷小时的需求曲线上某一点的弹性。
（2）需求的价格弧弹性的五种类型
在商品的价格变化1％的前提下，需求量的变化率可能大于1％，这时有ed>1；需求量的变化率也可能小于1％，这时有edd=1。进一步讲，由于ed>1表示需求量的变动率大于价格的变动率，即需求量对于价格变动的反应是比较敏感的，所以，ed>1被称为富有弹性。由于eddd=1是一种巧合的情况，它表示需求量和价格的变动率刚好相等。ed=1被称为单一弹性或单位弹性。以上这三种类型的需求的价格弧弹性分别如图2中的（a）、（b）和（c）所示。图（d）中相对于无穷小的价格变化率，需求量的变化率是无穷大的，即有ed=∞，这种情况被称为完全弹性。图（e）中的需求曲线是一条垂直线。垂直的需求曲线表示相对于任何价格水平需求量都是固定不变的（如图中总是有Q=30）。从需求的价格弹性的角度看，对于垂直的需求曲线来说，无论价格如何变化，需求量的变化量总是为零，即有ed=0，这种情况被称为完全无弹性。


图2需求的价格弧弹性的五种类型
8．简述经济利润与正常利润的概念及其区别。
答：企业的经济利润指企业的总收益和总成本之间的差额，简称企业的利润。企业所追求的最大利润，指的就是最大的经济利润。经济利润也被称为超额利润。
正常利润通常指厂商对自己所提供的企业家才能的报酬支付。需要强调的是，正常利润是厂商生产成本的一部分，它是以隐成本计入成本的。
从机会成本的角度看，当一个企业所有者同时又拥有管理企业的才能时，他将会面临两种选择机会，一种选择是在自己的企业当经理，另一种选择是到别人所拥有的企业当经理。如果他到别人所拥有的企业当经理，他可以获得收入报酬。如果他在自己的企业当经理，他就失去了到别的企业当经理所能得到的收入报酬，而他所失去的这份报酬就是他在自己所拥有的企业当经理的机会成本。或者说，如果他在自己的企业当经理的话，他应当自己向自己支付报酬，而且这份报酬数额应该等于他在别的企业当经理时所可以得到的最高报酬。所以，从机会成本的角度看，正常利润属于成本，并且属于隐成本。
由于正常利润属于成本，因此，经济利润中不包含正常利润。又由于厂商的经济利润等于总收益减去总成本，所以，当厂商的经济利润为零时，厂商仍然得到了全部的正常利润。
9．下列各项目是否应计入GDP，为什么？（1）政府转移支付；（2）公司债券支付的利息：（3）交易一辆二手汽车：（4）交易普通股票。
答：（1）政府转移支付不计入GDP。政府转移支付只是简单地通过税收把收入从一个人或一个组织转移到另一个人或组织中，并没有相应的货物或劳务的交换发生，因此不计入GDP。
（2）公司债券支付的利息不计入GDP。公司债券支付的利息，和公司债券本身不同，是企业为“债权人”支付“报酬”，其没有产生市场价值，只是对社会财富的一种再分配，并没有相应得到什么商品与劳务，即，是一种货币性支出，整个社会的总收入并没有发生改变，因此不计入GDP。
（3）交易一辆二手汽车不计入GDP。GDP是计算期内生产的最终产品价值，因而是流量不是存量。购买一辆用过的车，这辆车在以前已计入往年的GDP了，现在购买是财富转移，不能重复计入GDP。
（4）交易普通股票不能计入GDP。购买股票只是一种证券交易活动，是一种产权转移活动，并不是实际的生产经营活动。购买股票对个人而言是一种投资，但不是经济学意义上的投资活动，因为经济学意义上的投资是增加或减少资本资产的支出，即购买厂房、设备和存货的行为。
三、计算题（共2题，每小题10分，共20分）
10．某消费者的效用函数为U=x2y，税前收入为20000元，x、y分别表示对商品X和Y的消费量。他将全部收入购买X和Y两种商品，这两种商品的价格分别为Px=100，Py=60。假定政府征收的个人所得税税率为10％，商品X的销售税税率为20％，商品Y的销售税税率为0。求该消费者实行效用最大化时两种商品的购买量。
答：消费者预算线方程：100×（1+20%）x+60y=20000×（1-10%）。
由消费者效用函数，可得出商品X和Y的边际效用，即MUx=2xy，MUy=x2。
根据消费者效用最大化的一阶条件

，可得：2yx=12060=2，即x=y。
将上式代入预算线方程，可得：x=100，y=100。
即消费者实行效用最大化时商品X和Y的购买量为100和100。
11．已知某企业的生产函数为

，劳动的价格为2，资本的价格为1。
问：（1）该生产函数是规模报酬不变的吗？（2）劳动与资本的边际产量是递减还是递增？（3）当成本为3000时。企业实现最大产量时的L、K和Q的均衡值为多少；（4）当产量为800时，企业实现最小成本时的L、K和C的均衡值是多少？
答：（1）Q=ALαKβ式中，Q为产量；L和K分别为劳动和资本投入量；A、α和β为三个参数，01，则为规模报酬递增；若α+β＝1，则为规模报酬不变；若α+β<1，则为规模报酬递减。题中生产函数为

，α+β＝1，则为规模报酬不变。
（2）根据企业的生产函数，可得出劳动和资本的边际产量，即：



因为二者均为正数，故劳动与资本的边际产量都是递增。
（3）根据企业实现既定成本条件下产量最大化的均衡条件，有：

于是有：

整理得：

即劳动力与资本的最优组合是两种投入要素投入数量相等。
把

代入等成本线

，有：
解得：

，即为企业实现最大产量时的L、K的均衡值。
将

代入生产函数，可求得最大产量：

即当成本为

时，企业实现的最大产量

的均衡值为1000。
（4）根据企业实现既定产量条件下成本最小化的均衡条件，有：

同理得：

当产量为800时，将

代入

=800，得L=K=800
代入等成本线得

，
故企业实现最小成本时的C的均衡值为2400。
第二部分　金融学基础（30分）
四、名词解释（共5题，每题3分，共15分）
12．间接金融
答：间接金融是指资金盈余单位把资金存放或投资到银行等中介机构，再由这些机构以贷款或直接投资形式将资金转移到资金短缺单位的一种融资形式。利用中介机构融通资金，可以动员零星存款，减少信息成本和合约成本，实现期限转化，同时通过资产多元化降低风险，但对中介机构更为依赖。这是传统的融资形式，即使在今天的中国也是最主要的融资方式，并将在一定时期内发挥重要作用。
13．基准利率
答：基准利率是指通过市场机制形成的无风险利率，是在多种利率并存的条件下起决定作用的利率，即这种利率发生变动，其他利率也会相应变动。在市场经济国家，政府发行的债券利率，即国债利率可看作为无风险利率。基准利率必须是市场化的利率：一方面，只有市场机制才能形成整个社会的无风险利率；另一方面，也只有市场机制中的市场化的无风险利率，其变化才可以使全社会其他利率按照同样的方向和幅度发生变化。
基准利率在实际生活中也有另一种用法。如中国人民银行对商业银行等金融机构的存、贷利率叫基准利率；美国主要是联邦储备系统确定“联邦基金利率”，该系统也同时发布贴现率；欧洲中央银行则发布三个指导利率；有价证券回购利率、央行对商业银行的隔夜贷款利率和商业银行在央行的隔夜存款利率。
14．二级市场
答：二级市场又称交易市场、次级市场或流通市场，是已发行的证券通过买卖交易实现流通转让的市场。二级市场通常分为证券交易所市场和场外交易市场。
15．存款货币银行
答：存款货币银行即商业银行，是指利用多种金融负债筹集资金，经营多种金融资产业务，并在负债资产业务中利用负债进行信用创造，追求最大利润，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行已经成为国民经济活动的中枢，对全社会的货币供给具有重要影响，是全社会资本运动的中心，并成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。商业银行在现代经济活动中所发挥的基本功能主要有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济五项功能。
16．再贴现工具
答：再贴现工具是中央银行实施货币政策的重要工具之一，具体是指中央银行通过提高或降低再贴现率来影响金融机构向中央银行借款的成本，从而影响货币供应量和其他经济变量。再贴现率指中央银行买进商业银行所持有的未到期商业票据时所用的贴现利率。中央银行通过再贴现，向商业银行融通资金，解决商业银行短期资金不足。
五、简答题（共3题，每题5分，共15分）
17．金融衍生工具是在怎样的经济背景之下产生并迅速发展起来的？其对现代经济活动的帮助体现在哪些方面。
答：（1）金融衍生工具，顾名思义，是指一类价值依赖于原生性金融工具的金融产品，原生的金融工具一般指股票、债券、存单、货币等。金融衍生工具的迅速发展是20世纪70年代以来的事情，其迅速发展有特殊的经济背景
第一，20世纪70年代，高通货膨胀率以及普遍实行的浮动汇率制度，通货膨胀风险、利率风险和汇率风险使金融交易面临的风险增加。规避风险成为投资者的一项重要需求。
第二，各国政府逐渐放松金融管制，金融业的竞争日益加剧，现有的金融工具同质度高，无法满足投资者的多样化需求。金融机构为了占领市场，积极开发各种工具以满足投资者的各种需求。金融衍生工具应运而生。
第三，期权定价公式的问世为金融衍生工具的发展提供了理论支持。1997年诺贝尔经济学奖金获得者布菜克、斯科尔斯和默顿在20世纪70年代初，推出了他们据以获奖的期权定价公式，解决了期权定价的难题。许多相关领域的定价问题也连带获得解决。
（2）衍生工具的发展促成了巨大的世界性投机活动。目前世界性的投机资本，其运作的主要手段就是衍生工具。衍生工具的交易实施保证金制度。在这种交易中的保证金是用以承诺履约的资金，相对于交易额，对保证金所要求的比例通常一般不超过10％，因而投机资本往往可以支配5～10倍于自身的资本进行投机操作。无疑，这对金融市场是一个极其巨大的冲击力量。
①迅速发展的金融衍生工具，使规避形形色色的金融风险有了灵活方便、极具针对性且交易成本日趋降低的手段。这对现代经济的发展起了有力的促进作用。
②衍生金融工具所具有的杠杆效应大大降低了交易成本，从而提高了市场的流动性。有了衍生金融工具后，人们在投资组合管理、筹码转换、盈亏锁定、风险管理等方面，通过少量的衍生金融工具交易就可取代大量的现货交易，从而节省大量的交易成本，大大提高了市场的流动性。
18．试比较商业信用与银行信用的特点。
答：（1）商业信用是商品生产者之间以商品形态提供的信用，贷出的资本就是待实现的商品资本。而银行信用的实质是银行作为中介使货币资本所有者通过银行和职能资本之间发生的信用关系。银行能把社会上各种闲置资本集中起来，银行信用不受个别资本的数量和周转的限制。
（2）商业信用主要是职能资本在商品买卖中相互提供的信用，商业信用的债权人和债务人都是职能资本。而银行信用的对象是货币资本。银行信用对企业来说，属于间接融资。
（3）商业信用的发展程度直接依存于商品生产和流通的状况。在再生产周期的繁荣或高涨阶段，以商业信用方式出售的商品也多；相反，在危机阶段，商业信用也相应陷入萎缩状况。而银行信用可以突破商业信用的局限性，扩大信用的规模和范围。
19．哪几个指标常常被选为货币政策中介指标？并简述货币政策中介指标选取的标准有哪些。
答：货币政策中介指标一般有利率、货币供应量、超额准备金和基础货币等。根据这些指标对货币政策工具反应的先后和作用于最终目标的过程，又可分为两类：一类是近期指标，即中央银行对它的控制力较强，但离货币政策的最终目标较远；另一类是远期指标，即中央银行对它的控制力较弱，但离政策目标较近。通常认为中介指标的选取要符合如下一些标准：
（1）可控性。即是否易于为货币当局所控制。通常要求中介指标与所能适用的货币政策工具之间要有密切的、稳定的和统计数量上的联系。
（2）可测性。其含义包括两个方面：一是中央银行能够迅速获取有关中介指标的准确数据；二是有较明确的定义并便于观察、分析和监测。
（3）相关性。指的是只要能达到中介指标，中央银行在实现或接近实现货币政策目标方面不会遇到障碍和困难。也就是说，要求中介指标与货币政策的最终目标之间要有密切的、稳定的和统计数量上的联系。
（4）抗干扰性。货币政策在实施过程中常会受到许多外来因素或非政策因素的干扰。只有选取那些受干扰程度较低的中介指标，才能通过货币政策工具的操作达到最终目标。
（5）与经济体制、金融体制有较好的适应性。经济及金融环境不同，中央银行为实现既定的货币政策目标而采用的政策工具不同，选择作为中介指标的金融变量也必然有区别。这是不言自明的。
第三部分　保险学原理（60分）
六、名词解释（共5题，每题4分，共20分）
20．风险管理效果评价
答：略。
21．禁止反言
答：禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。
22．保险金额
答：保险金额是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看做是保险人的责任限额。保险金额涉及保险人与投保人（被保险人、受益人）之间的权利与义务的关系。对于保险人来说，它既是收取保费的计算标准，也是补偿给付的最高限额；对于投保人（被保险人、受益人）来说，它既是交纳保费的依据，也是索赔和获得保险保障的最高数额。
保险金额的确定应当既考虑到保险人的利益，也考虑到被保险人的保障程度和合理负担。具体来说，应当依据以下两个原则：①不超过保险标的的价值；②严格遵循保险利益原则。
23．保险承保
答：保险承保即保险合同的承诺，它是由保险人作出的。由于保险合同要约通常都是采用投保单形式的，而投保单又是保险人事先印就的，因此，当投保人按投保单所列事项逐一填好后，经保险人审查，认为符合要求的，将予以接受，经签章后，即作出承保，保险合同随之成立。
24．寡头垄断型保险市场
答：寡头垄断型保险市场是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。存在寡头垄断模式市场的国家既有发展中国家，也有发达国家。
七、计算题（共2题，每题l0分，共20分）
25．某地区工程保险市场竞争激烈，××财产保险公司想知道自身的保险费率水平较市场平均价格（费率为2.5％）是优势还是劣势，因而欲通过过去的经验数据得出本公司的较为准确的保险费率，以便与本地工程保险市场的保险费率进行比较，从而确定自身下一步的竞争策略。假设该公司委托你进行这项工作，并提供了近五年来承保的工程保险业务情况的相关统计资料（如下表所示），同时已知该公司一直按营业保费的12％的比例提取附加费用。

年份	承保标的数	保险金额   （万元）	发生保险事故次数	受损标的数	受损标的保险金额（万元）	保险赔偿金额（万元）
2006	1000	10000	200	185	1850	190
2007	1200	12000	225	190	1900	252
2008	1500	15000	255	210	2100	300
2009	1400	14000	300	278	2780	308
2010	1600	16000	345	325	2250	288

请回答或计算下列问题：
（1）影响保额损失率的因素有哪些？
（2）分析该公司保额损失率的稳定性。
（3）如果采用附加二次均方差的方法来确定其纯费率，其保险费率是多少？
答：（1）①保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与全部承保的保险标的的件数的比率。
②保险事故的毁损失率，即受损保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数的比率。
③保险标的的损毁程度，即保险赔偿额与受损保险标的的保险金额的比率。
④受损保险标的的平均保额与总平均保额的比率。
（2）根据上表数据可计算得出：

年份	保险事故发生的频率（a）	保险事故的毁损失率（b）	保险标的的损毁程度（c）	受损保险标的的平均保额与总平均保额的比率（d）	保额损失率=a×b×c×d	平均保额损失率	保额损失率的均方差	稳定系数=均方差÷平均保额损失率
2006	20.00%	92.50%	10.27%	100.00%	1.90%	2.00%	0.14%	7.07%
2007	18.75%	84.44%	13.26%	100.00%	2.10%
2008	17.00%	82.35%	14.29%	100.00%	2.00%
2009	21.43%	92.67%	11.08%	100.00%	2.20%
2010	21.56%	94.20%	12.80%	69.23%	1.80%

一般说来，稳定系数越低，则保险经营的稳定程度越高；稳定系数越高，则保险经营的稳定程度越低。一般认为稳定系数的取值在10%～20%之间是合适的，因此，7.07%的稳定系数很低，保险经营的稳定程度很高。
（3）纯费率=平均保额损失率+2×保额损失率的均方差=2.00%+2×0.14%=2.28%
26．某人30岁，投保—10年期的死亡保险，保险金额为100000元。已知：每万元保险金额需支出固定费用l0元；其余部分的附加费按年交付，且交付比例为营业保费的8％。求该保单的年缴营业保险费金额。
（注：

。）
答：略。
八、案例分析题（共2题，每题l0分，共20分）
27．上海的某日用品贸易公司将495箱沐浴露批发给武汉某百货商场。货物起运前，该日用品公司向DJ保险公司投保了国内水路、陆路货物运输保险，保险金额为l43550元（495箱×290元／箱），另附加偷窃、提货不着险的批单。该保单的相对免赔率为5％。保险责任的有效期从签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储运处所时起，至该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一仓库或储存处所时终止。
该日用品公司在2010年1月8日委托武汉市长征运输公司把这批货物运至收货人武汉某百货商场的保成路仓库。该批货物于当日在发货人的某仓库提货并装车。2010年1月16日，该日用品公司收到收货人的通知，至今未收到货物。于是，该日用品贸易公司立即向DJ保险公司报案。
经DJ保险公司调查核实，该批货物丢失的原因是运输公司在运输途中被其他人所骗。
要求：请写出该案的理赔过程及要点。
答：该事故属于保险人的承保责任范围之内，该日用品贸易公司有权向DJ保险公司索赔。理赔过程如下：
（1）明确保险责任。收到损失通知书后，保险人应立即审核该索赔是否在保险人的责任范围之内，其审核的内容通常包括：保险单的有效性；引发损失的风险、损失发生的时间地点、发生损失的财产以及请求赔偿的人是否符合合同规定等，取得承运人或货代公司签发的损坏货物证明或短装记录或货物残损清单，或者在提单或承运人送货回单上注明损坏/灭失。
（2）进行损失调查。审核保险责任后，保险人应派人到事故现场进行实际勘查，了解事故情况，以便分析损失原因，确定损失程度，认定求偿权利。
（3）赔偿给付保险金。保险事故发生后，保险人经调查属实并估算赔偿金额后，应立即对被保险人或受益人进行赔偿给付。如果估计货损价值超过免赔额，立即申请授权的检验员和承运人检验员或其代表进行联合检验，同时通知保险人。
（4）立刻以书面形式及时通知承运人货物遗失情况，并告知，在承运合同所规定的期限内追究其责任。
28．2010年7月，单位为王某等50名员工投保了一年期团体人身意外伤害保险，每人死亡保险金额为50000元。2010年12月3日，王某下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂，后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗，两个月后治疗无效死亡。事后，保险公司经过调查发现，某甲患有结核病史，且动过手术，体内存有结核杆菌，由于结核杆菌感染伤口，扩散至颅内及肾而死亡。对于该案如何处理，存在两种意见：一种意见认为被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致死亡，死亡后果与摔伤有因果关系，属意外死亡，所以保险公司应承担死亡保险金责任：另一种意见认为被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接、必然的因果关系，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅脑及肾脏而死亡的，属于病死。疾病死亡不属于意外伤害保险的保险责任范围，所以，保险公司不应承担死亡保险金责任。
请问：上述两种处理意见，哪一种是正确的？为什么？
答：第二种处理意见正确。
所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。多种原因连续发生，并且前后存在未中断的因果关系，则最先发生并造成一连串事故的原因就是近因。如果该近因为保险责任，保险人应负赔偿责任；反之不负责。
在该案例中，导致王某死亡的最根本原因是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅脑及肾脏，是病死而不是意外伤害导致死亡。被保险人死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。王某单位为其购买的是团体人身意外伤害保险，死亡原因不属于保险责任，故保险人不负赔偿责任。

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